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技术组织起诉CFPB，挑战支付应用和数字钱包的银行监管新规

2025年1月17日消息，近日，科技行业的两大技术贸易组织——TechNet和NetChoice，联合向美国消费者金融保护局（CFPB）提起诉讼，挑战该机构对支付应用程序和数字钱包实施银行监管的做法。诉讼的焦点在于CFPB于2024年12月发布的最新规定，旨在扩大对“通用数字消费者支付应用程序”的监管范围，特别是针对大型支付应用和数字钱包等非银行金融服务提供商。

此次诉讼主要围绕CFPB新规的合法性展开。该新规要求一些支付应用程序和数字钱包服务提供商，特别是那些跨足支付、消费金融领域的大型非银行公司，遵循类似银行的监管规定。此举意味着，这些支付应用和数字钱包将面临更为严格的消费者保护、透明度和合规要求。

然而，TechNet和NetChoice等组织认为，这一监管措施过度扩展了CFPB的职权，违背了美国法治的基本原则。诉讼方的主张是，CFPB此举破坏了市场的公平竞争，可能会带来价格上涨和服务选择的减少，尤其对于那些提供创新支付服务的企业而言。

TechNet和NetChoice在诉讼中表示，CFPB试图将这些支付应用程序和数字钱包视为银行进行监管，然而，这些公司并未获得银行许可，并且并不提供传统银行服务，如存款或贷款。因此，它们不应受到类似于银行的监管约束。根据他们的观点，CFPB的这一决定显然超出了其法定权限，侵犯了行业的发展自由。

虽然CFPB的新规并未直接涉及加密钱包和去中心化钱包（DeFi），但其影响的主要是一些大型支付平台和非银行金融服务提供商，如PayPal、Venmo、Cash App等。这些平台已在消费者支付和资金管理中扮演越来越重要的角色，因此，TechNet和NetChoice认为，CFPB的做法实际上是在压制创新并妨碍竞争。

根据NetChoice诉讼主任Chris Marchese的表述，CFPB的监管新规将导致更高的运营成本和复杂的合规要求，这可能最终转嫁给消费者，导致价格上涨和选择减少。尤其是在支付和数字钱包市场，消费者通常享受着便捷且低成本的服务，而这一规则可能会加重平台的合规负担，进而影响服务质量和费用结构。

此外，诉讼方认为，CFPB此举可能会对一些中小型支付平台造成不公平的竞争压力。由于大公司已经具备足够的资源来应对更为复杂的合规要求，而一些小型支付平台可能因此失去市场竞争力，进而影响整个市场的创新生态。

CFPB的这项新规受到了广泛关注，因为它涉及到数字支付行业的未来发展。随着数字支付和虚拟钱包在全球范围内的普及，越来越多的消费者依赖这些工具进行日常支付和资金管理。因此，如何平衡监管与创新之间的关系成为了政策制定者面临的一大挑战。

对于消费者来说，支付应用和数字钱包提供了便利的服务，但同时也带来了数据隐私、安全性等方面的风险。CFPB的这一新规，旨在通过加强监管保护消费者权益，确保支付平台在透明度、安全性等方面遵循规范。

目前，CFPB尚未对此诉讼做出公开回应，但诉讼将可能对该机构的监管策略产生深远影响。如果法院判决支持TechNet和NetChoice的主张，这将对CFPB扩展职权的行为产生重要制约，进而影响美国支付行业的监管格局。

与此同时，随着数字支付领域的快速发展，如何在保障消费者利益的同时，不抑制技术创新，将是未来政策制定者需要不断平衡的难题。数字货币、加密钱包以及去中心化金融（DeFi）等新兴领域，可能会成为未来监管政策关注的重点。

此次TechNet和NetChoice的诉讼，再次凸显了监管政策与技术创新之间的张力。尽管消费者金融保护局希望通过加强对支付应用和数字钱包的监管来保障消费者权益，但行业内外的许多人认为，过度的监管可能会抑制创新并导致不必要的成本。未来，美国支付市场将面临怎样的监管变革，仍需法院和相关部门的进一步审视和调解。